Épisode 20 : Paiements en temps réel - les deau parties de l'équation

Transcription du podcast

Cyrielle Chiron :
L’écosystème des paiements continue d’évoluer rapidement, mais les éléments fondamentaux des attentes de la population canadienne n’ont pas changé. Selon des données tirées du dernier rapport canadien sur les modes de paiement et les tendances des paiements de Paiements Canada, les consommateurs et les entreprises veulent avoir plus de possibilités pour effectuer des paiements. Donc, pour donner aux Canadiens plus de possibilités d’effectuer des paiements, l’un des moyens qui vient immédiatement à l’esprit, toujours en fonction de l’expérience à laquelle s’attendent les Canadiens, est de recourir à un système de paiement en temps réel. Je m’appelle Cyrielle Chiron et je suis cheffe de la stratégie à Paiements Canada et hôte de The PayPod, qui explore les tendances et les sujets qui influencent les paiements au Canada et dans le monde.

Aujourd’hui, je suis en compagnie de Janet LaLonde, directrice principale, Système de paiements en temps réel à Paiements Canada, pour discuter des paiements en temps réel. Janet est chargée de diriger l’élaboration du système de paiements en temps réel, ou PTR, comme nous le disons souvent, le nouveau système de paiement canadien qui fonctionnera 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, 365 jours par année et qui facilitera le traitement des paiements en temps réel. Bienvenue, Janet, et merci de vous joindre à moi aujourd’hui pour The PayPod.

Janet LaLonde :
Merci, Cyrielle, merci beaucoup de m’avoir invité.

Cyrielle Chiron :
Je vous en prie. Commençons donc sans plus tarder. Beaucoup de nos auditeurs sont des experts en paiements, mais pour certains d’entre eux, le secteur des paiements est nouveau. Je vais donc commencer par vous poser une question très simple, Janet, pour préparer le terrain pour notre discussion. Voici donc la question : qu’est-ce qu’un paiement en temps réel?

Janet LaLonde :
Merci pour cette question, Cyrielle. Donc, pour vous donner une réponse simple, les paiements en temps réel permettent aux consommateurs et aux entreprises du Canada d’envoyer et de recevoir des paiements en quelques secondes, entre les comptes qui peuvent se trouver dans différentes institutions financières. Les Canadiens pourront donc faire cela au moment qui leur convient. Ils pourront le faire le jour ou la nuit, sept jours par semaine, toute l’année. En plus d’être disponibles en tout temps, les paiements en temps réel seront également garantis, ce qui, comme vous pouvez l’imaginer, est essentiel pour certains bénéficiaires de paiements. Par exemple, un propriétaire de petite entreprise qui reçoit un paiement en temps réel pour des marchandises commandées en ligne peut les expédier immédiatement en sachant que les fonds ont déjà été crédités à son compte bancaire, sans aucun délai et sans craindre que le paiement ne soit interrompu plus tard. De nos jours, tous les types de paiements ne sont pas accompagnés d’une telle certitude. Ces caractéristiques peuvent aider les entreprises à fonctionner de façon plus efficace. Cela leur permet de vendre leurs marchandises plus rapidement et de satisfaire leurs clients, et cette finalité est essentielle. Cela signifie que les paiements ne peuvent être annulés.

Cyrielle Chiron :
D’accord, merci. C’est, en fait, une bonne définition. Je vous en remercie. Maintenant que nous comprenons mieux ce que sont les paiements en temps réel, pouvez-vous nous parler un peu du lancement des paiements en temps réel au Canada? Pour être plus précis, je crois que beaucoup de gens vous ont déjà posé cette question, mais pourquoi le Canada a-t-il besoin d’un nouveau système de paiement qui permet d’effectuer des paiements en temps réel?

Janet LaLonde :
Bien sûr. Je pense donc qu’il est vraiment important d’examiner de façon plus générale ce qui se passe dans le monde. On est en train de lancer des systèmes de paiement en temps réel dans de nombreux pays. Je pense que plus de 58 pays ont actuellement des systèmes de paiement en temps réel. Au Canada, pour suivre le rythme, nous avons vraiment besoin d’un système toujours disponible qui transmet des paiements riches en données en quelques secondes. Comme nous l’avons déterminé au cours de la consultation publique de Paiements Canada sur l’avenir des paiements au Canada, c’est en offrant cette capacité en temps réel que nous pourrons répondre aux besoins des Canadiens. À Paiements Canada, nous sommes très enthousiastes à l’idée de développer le nouveau système de paiement en temps réel du Canada. Le système de paiements en temps réel, ou PTR, comme nous l’appelons souvent, est le nouveau système qui permettra aux Canadiens d’effectuer et de recevoir immédiatement des paiements irrévocables entre les comptes de différentes institutions financières, 24 heures sur 24, sept jours sur sept et toute l’année.

Cyrielle Chiron :
Je pense que l’essentiel est de suivre le rythme, n’est-ce pas? Vous parlez de 58 pays. C’est beaucoup. Nous ne voulons pas être ceux qui ne suivent pas le rythme de l’innovation. C’est donc très intéressant. Cela soulève donc une question évidente. En quoi le PTR sera-t-il différent des autres systèmes de paiement du Canada? Vous avez donné quelques renseignements au sujet de certains aspects, mais quel sera le principal facteur de différenciation?

Janet LaLonde :
Bien sûr. Donc, si l’on se penche sur certains des autres systèmes et mécanismes de paiement qui sont à la disposition des Canadiens de nos jours, le PTR offrira une solution de rechange plus rapide que les chèques et les paiements de transfert automatisé de fonds ou TAF, que beaucoup de gens connaissent plus couramment sous le nom de débits préautorisés ou de dépôts directs. Il faut généralement environ un jour après l’envoi d’un paiement pour que le bénéficiaire reçoive les fonds dans son compte bancaire. Le PTR est également conçu pour permettre divers cas d’utilisation de paiements individuels et commerciaux dans le cadre desquels l’utilisation de données de paiement plus riches, portant sur ce à quoi sert le paiement, est bénéfique. Le PTR permet de transmettre ces données avec le paiement en tant que tel. Avec les autres systèmes et les autres méthodes de paiement, ces données sont souvent envoyées par un canal complètement différent de celui qui est utilisé pour envoyer le paiement ce qui, comme je suis certaine que vous pouvez l’imaginer, est inefficace sur plusieurs plans, en particulier pour les entreprises et les activités commerciales comme le rapprochement des services administratifs, la gestion des flux de trésorerie, les demandes de renseignements des clients au sujet des paiements qu’ils ont effectués, mais qui ne figurent pas dans leurs comptes et le traitement des plaintes concernant les frais relatifs aux paiements en retard.

Janet LaLonde :
Je crois qu’il est important de souligner que le PTR diffère parce qu’il offre une plateforme permettant d’innover dans l’écosystème des paiements. Il s’agit d’une infrastructure centrale que les institutions financières et les fournisseurs de services de paiement peuvent exploiter pour offrir plus rapidement des paiements riches en données et de nouveaux services à leurs clients, qu’il s’agisse de particuliers ou d’entreprises. Le PTR permettra également à ces intervenants d’offrir des services concurrentiels, des services qui peuvent améliorer l’expérience client dans une vaste gamme de scénarios de paiement et des caractéristiques intéressantes qui ne font pas partie de cette fonctionnalité de base du système. Des choses comme la facturation et le paiement de factures, le paiement sur les médias sociaux, ou le paiement par code QR. Je crois que le plein potentiel de ces services reste encore à imaginer.

Cyrielle Chiron :
Oui, c’est la clé. Il ne s’agit pas seulement de paiements plus rapides, mais aussi de données qui favorisent l’efficience. Je pense qu’on vient de nous expliquer le sens du mot « efficience ». Le PTR ne se limite donc pas au lancement de paiements plus rapides. Cela doit aussi constituer une différence clé entre le PTR et les Paiements Interac, n’est-ce pas?

Janet LaLonde :
Je pense que nous sommes dans une position unique au Canada, car nous avons déjà, sur le marché, un service qui présente bon nombre des caractéristiques d’un système de paiement en temps réel. De plus, les consommateurs canadiens connaissent déjà ce service et savent qu’ils peuvent envoyer très rapidement des paiements au bénéficiaire. Le PTR s’appuiera sur cette base. L’économie canadienne dépend de l’échange de milliards de dollars chaque jour, et Paiements Canada est responsable de l’infrastructure de compensation et de règlement qui est essentielle à ces transactions. L’année dernière, en 2020, Paiements Canada a compensé et réglé plus de 107 billions de dollars, soit plus de 420 milliards de dollars chaque jour ouvrable. C’est pourquoi le système de PTR doit mettre en œuvre un cadre de gestion du risque très solide pour sous-tendre ces paiements. Et cela comprendra le respect des normes de gestion du risque qui sont établies pour nous par la Banque du Canada. Dès le départ, nous avons conçu le PTR en tenant compte de ces normes de gestion du risque.

Cyrielle Chiron :
Oui. Donc, nous compensons et réglons de toutes petites sommes. Il nous faut donc absolument un système robuste. Pouvez-vous nous en dire un peu plus à ce sujet, au sujet du cadre dont vous parlez?

Janet LaLonde :
Bien sûr. En termes simples, le risque financier lié à la participation au PTR sera grandement réduit pour les institutions financières participantes parce que les paiements PTR, comme nous l’avons dit, seront compensés et réglés en temps réel. En ce moment, aucun des autres systèmes de paiement de détail du Canada ne fait ça. Mais la compensation et le règlement en temps réel signifient que chaque paiement qui passe par le PTR doit être entièrement couvert du point de vue du risque de crédit et que le financement doit être fourni à l’avance par l’institution financière participante. Il n’y aura donc aucun risque que, si une institution financière ne respecte pas son obligation de règlement, le paiement soit annulé. Chaque paiement est traité par le PTR une ligne à la fois, ce qui signifie que chaque transaction passe par le système et fait l’objet de contrôles de risque. C’est ce qui assurera la sécurité.

Cyrielle Chiron :
D’accord. C’est vraiment génial, quand on y pense. Donc, tout ce dont vous venez de parler, le PTR, constitue plus qu’un simple système de paiement. C’est un système de paiement qui compensera et réglera les paiements en toute sécurité, 24 heures sur 24, 7 jours sur 7 et 365 jours par année, n’est-ce pas? Et c’est une plateforme qui offrira plus d’options et permettra une plus grande concurrence dans l’écosystème des paiements. C’est vraiment super.

Janet LaLonde :
Oui. Et je pense que c’est aussi l’un des principaux avantages de notre modèle de risque plus robuste, n’est-ce pas? Il facilitera l’accès à un plus grand nombre de participants ayant des profils de risque variés, depuis les institutions financières traditionnelles comme celles que nous avons aujourd’hui aux nouveaux joueurs comme les entreprises de technologie financière et les autres fournisseurs de services de paiement qui ne sont pas des banques. Et cela se produira une fois qu’ils seront réglementés et autorisés à devenir membres de Paiements Canada, en vertu des modifications législatives en cours, qui ont été lancées par notre ministère des Finances. Il faut toutefois établir un équilibre entre l’objectif important qui consiste à faciliter l’accès à un large éventail de participants et les risques qu’ils peuvent présenter pour notre système et les autres participants.

Cyrielle Chiron :
Janet, vous avez parlé de créer plus d’options, plus de concurrence, car cela apportera plus d’opportunités. Mais quand vous parlez d’opportunités, vous pensez à des opportunités pour qui? Pour les entreprises ou pour les gens ordinaires comme vous et moi? Quelles sont ces opportunités et qui profitera de ce nouveau système?

Janet LaLonde :
Le PTR est conçu pour permettre un large éventail de cas d’utilisation de paiements individuels et commerciaux. Tous ces types de cas d’utilisation peuvent bénéficier d’un système de paiement en temps réel, d’une plus grande disponibilité des renseignements sur les versements, de paiements plus rapides et du fait que ceux-ci soient irrévocables. Je pense que nous avons pensé à d’importants cas d’utilisation potentiels qui seraient des candidats de choix pour l’utilisation du PTR lorsque celui-ci entrera en vigueur. L’un d’eux est tout simplement les paiements d’urgence. Nous avons déjà vu des situations où le gouvernement doit distribuer d’urgence des fonds aux Canadiens, et ce rapidement parce que les gens sont dans le besoin. Avec le PTR, le gouvernement n’aura pas à s’inquiéter d’imprimer des chèques sur papier et de les poster, et il n’aura pas nécessairement à s’inquiéter de savoir s’il a déjà pris des dispositions pour payer les gens par dépôt direct. Ils pourront utiliser le PTR pour envoyer des paiements en quelques secondes.

Cyrielle Chiron :
Cela aurait donc été bon dans le cas de la COVID, n’est-ce pas? La période de la COVID.

Janet LaLonde :
Oui.

Cyrielle Chiron :
… pouvoir obtenir de l’argent.

Janet LaLonde :
Oui, il y a de nombreux aspects qui auraient été géniaux pour la COVID, ça aurait été super pour les inondations à Calgary il y a quelques années. Je dirais qu’il y a eu de nombreux exemples où cela aurait eu une incidence significative pour les Canadiens. Par exemple, une entreprise peut souhaiter payer un employé ou un entrepreneur pour le travail qu’il a effectué immédiatement après son quart de travail. Nous constatons que l’économie se tourne de plus en plus vers les travailleurs à la demande, et les systèmes de paiements de ce genre offriront une certaine souplesse pour ce type de modèle d’affaires et ce genre de pratiques d’embauche. Et voici un autre exemple, peut-être le simple fait de recevoir des versements de votre compagnie d’assurance. Cela pourrait être un domaine de prédilection pour l’utilisation de paiements en temps réel à l’avenir.

Cyrielle Chiron :
Oui. Et en ce qui concerne les travailleurs à la demande, nous avons aussi constaté que le nombre de personnes qui se tournent vers ce type d’économie a vraiment augmenté avec la COVID. Et selon les recherches que nous avons effectuées, ils disaient qu’ils voulaient être payés comptant non pas parce qu’ils aimaient ça, je suppose, mais parce que c’était la façon la plus rapide d’obtenir leur argent. Je pense donc que le PTR aidera sûrement.

Janet LaLonde :
Il le fera.

Cyrielle Chiron :
… dans ce secteur.

Janet LaLonde :
Oui, et ce qui est bien, aussi, c’est que les travailleurs qui gravitent autour de ce genre d’emplois sont souvent aussi des consommateurs attirés par l’utilisation de la technologie. Et ils tireraient donc aussi vraiment parti de certaines des formidables caractéristiques que cela pourrait apporter.

Cyrielle Chiron :
Je pense donc qu'il y a trois mots-clés. De toute évidence, il y a le facteur « immédiat », mais il y en a trois autres, comme le choix, dont vous avez parlé, la sécurité et ensuite l’innovation. Je pense que ce sont trois bonnes choses, et que ce sera, en fait, très important pour les entreprises et les consommateurs. Vous aurez accès à beaucoup de services et de produits différents. C’est donc une question fondamentale, mais y a-t-il quelque chose que les entreprises et les consommateurs devraient faire dès maintenant? Je sais que vous y travaillez. Je sais que vous avez parlé d’une loi sur laquelle le ministère des Finances dit travailler, mais il y a-t-il quelque chose que nous devrions faire dès maintenant pour nous préparer?

Janet LaLonde :
Ce sera donc très important et il s’agira, à mon avis, d’un gros changement pour beaucoup de Canadiens, surtout pour les clients d’affaires qui devront se préparer à tirer parti de certaines des nouvelles opportunités. Je pense que c’est possible pour les consommateurs et pour les entreprises… Il n'est pas trop tôt pour commencer à discuter avec les institutions financières et avec d’autres fournisseurs de services de paiement pour savoir comment ceux-ci se préparent à l’arrivée des paiements en temps réel au Canada et quelles sont les nouvelles offres de service qui pourraient tirer parti du système PTR. Je pense que nous vivons en ce moment une période formidable pour les paiements et que les opportunités sont infinies.

Cyrielle Chiron :
Eh bien, c’est super. Je suis heureuse que vous soyez enthousiaste parce que je veux vous poser des questions à ce sujet. Moi aussi, je suis enthousiaste, mais je le suis toujours, alors ça ne compte pas. Nous pourrions parler de paiements en temps réel pendant des heures, parce que c’est vraiment une innovation clé qui a lieu dans le secteur des paiements dans le monde entier. Mais, en parlant d'enthousiasme, j’ai une dernière question pour vous. Donc, quand vous pensez à l’avenir des paiements, qu’est-ce qui vous enthousiasme le plus?

Janet LaLonde :
J’ai presque envie de diviser cette question en deux parties, Cyrielle. Je veux dire, si…

Cyrielle Chiron :
Allez-y.

Janet LaLonde :
… si vous le permettez [discussion croisée 0 h 15 min 1 s].

Cyrielle Chiron :
Je vous en prie.

Janet LaLonde :
Je pense qu’à court terme, je suis tout simplement très enthousiaste à l’idée que l’on mette ce système en service. Cela représente beaucoup de travail. Il y a eu beaucoup de travail d’équipe dans l’ensemble du secteur, et je suis très heureux que l’on mette ce système en service et que l’on offre cette plateforme. Et à plus long terme, je dirais que je suis vraiment très enthousiaste à l’idée de voir comment les institutions financières et les fournisseurs de services de paiement vont utiliser la plateforme. Parce que j’ai donné quelques exemples, mais je ne doute pas que les choses vont évoluer d’une façon que nous n’avions peut-être même pas imaginée ni prévue. Je suis donc très enthousiaste à l’idée de voir ce qui va se passer à l’avenir, et Paiements Canada est également très enthousiaste à l’idée de collaborer avec les gens au sujet des idées qu’ils auront pour utiliser le PTR.

Cyrielle Chiron :
C’est bien. C’est un grand projet. Ce n’est pas tous les jours qu’on modernise le système de paiement d’un pays. Il y a donc beaucoup de travail derrière tout ça, et je peux en témoigner. Et je pense que vous avez raison lorsque vous dites que vous offrez une plateforme qui permettra d’innover et vous ne savez pas ce que cela donnera. Je crois aussi que c’est vraiment génial de pouvoir voir quels sont les nouveaux avantages que le Canada tirera de cette plateforme sur laquelle vous travaillez avec le reste de l’équipe. Donc, Janet, merci beaucoup de vous être jointe à moi aujourd’hui. Ce fut un plaisir de vous parler et d’écouter une experte du secteur des paiements en temps réel.

Janet LaLonde :
Merci beaucoup, Cyrielle. J’ai beaucoup aimé cette discussion.

Cyrielle Chiron :
Quand on parle de paiements en temps réel, la première chose à laquelle on pense, c’est la vitesse, mais les paiements plus rapides ne sont qu’une partie du système de paiements en temps réel. Le PTR sera plus qu’un simple système de paiement. Ce sera aussi une plateforme d’innovation qui profitera aux consommateurs et aux entreprises de tout le pays. Visitez le site paiements.ca pour vous inscrire au bulletin de Paiements Canada, L’Échange, et rester au courant des dernières nouvelles en matière de paiements. Je m’appelle Cyrielle Chiron, merci de m’avoir écoutée!