Paiements par code QR au Canada

Introduction

Les codes QR (de l’anglais « Quick Response code ») sont utilisés à de multiples fins : de la signalisation marketing aux menus de restaurant. Les codes QR sont de plus en plus utilisés pour faciliter les paiements dans des régions telles que l’Australie, le Brésil, la Jordanie, la Chine et l’Inde.¹

Par rapport à d’autres régions, les paiements par code QR ne sont pas encore en vogue au Canada. Or, compte tenu de l’augmentation de la demande de paiements sans contact pendant la pandémie,² les consommateurs, les commerçants et les institutions financières au Canada semblent s’intéresser aux paiements par code QR.

Afin d’approfondir la compréhension de ce sujet, cette perspective sur les paiements analyse dans cet article les paiements par code QR : ce qu’ils sont, ce qu’ils offrent, leur normalisation et le rôle potentiel de Paiements Canada.

Paiements par code QR : qu’est-ce que c’est?

Le paiement par code QR n’est pas un paiement en soi; il sert plutôt d’outil d’initiation. Les codes QR sont le plus souvent utilisés pour effectuer des paiements par carte de crédit ou de débit, mais ils peuvent également être employés dans d’autres cas, comme les paiements de compte à compte.³

Les paiements par code QR peuvent être présentés par le commerçant ou par le client : 

• Présenté par le commerçant : un fournisseur présente son code QR unique à un consommateur. Le consommateur numérise le code QR avec son appareil mobile et confirme le montant du paiement.
• Présenté par le client : un client présente son code QR unique généré par une application de paiement sur son appareil mobile. Le commerçant numérise ensuite le code QR pour demander et recevoir le paiement. 

Il existe deux types de paiements par code QR :

• Statique : le code QR reste le même pour chaque transaction. Il s’agit habituellement d’un autocollant et il faut entrer le montant de la transaction.
• Dynamique : le code QR change à chaque transaction, nécessitant un terminal ou un appareil mobile pour produire un nouveau code. Des renseignements précis sur la transaction, comme le montant de la transaction ou le numéro de carte de fidélité du client, sont saisis.

Les avantages des cas de paiement par code QR

Les commerçants, les consommateurs, les institutions financières (IF) et les fournisseurs de services de paiement (FSP) peuvent tous tirer parti de l’utilisation des paiements par code QR. Voici quelques-uns de ces avantages :

• Optionalité : les paiements par code QR offrent une autre façon d’effectuer des paiements.
  • Les codes QR éliminent le besoin de cartes physiques ou d’argent liquide. Ils permettent au consommateur d’effectuer en toute simplicité des paiements à partir de son appareil mobile.
  • Les paiements par code QR permettent à la personne qui achète de payer en prenant en photo le code affiché par le commerçant ou en présentant son propre code sur son appareil mobile.⁴
  • Les commerçants peuvent proposer aux consommateurs un mode de paiement de rechange.
• Accès et abordabilité : les paiements par code QR permettent d’accéder aux paiements numériques par le biais de technologies existantes ou minimalistes.
  • L’utilisation de codes QR statiques permet d’éliminer les coûts d’installation et de maintenance associés aux terminaux de point de vente. Ce système est particulièrement avantageux pour les petits commerçants qui recourent exclusivement à l’argent comptant et qui ne sont pas en mesure de passer aux paiements numériques en raison des coûts induits.
  • Les terminaux ou les appareils cellulaires actuels peuvent être utilisés pour générer des codes QR dynamiques.
• Innovation : le paiement par code QR est un outil novateur permettant d’améliorer les produits et services de paiement existants ou d’en développer de nouveaux.
  • Si les codes QR sont avant tout utilisés pour faciliter les transactions par carte de crédit et de débit, ils se prêtent à d’autres méthodes de paiement, comme les paiements d’un compte à l’autre.
  • Les IF et les FSP peuvent explorer des moyens créatifs de tirer parti d’un code QR à des fins de paiement.
  • Les codes QR peuvent être utilisés pour améliorer les services existants, par exemple en combinant les programmes de paiement et de fidélité. Des commerçants tels que Dunkin’ ont mis en place ce système. Les clients ont ainsi la possibilité de payer avec le code QR de l’application Dunkin’ tout en cumulant des points.⁵
  • Les codes QR permettent de recueillir de précieuses données qui peuvent appuyer l’innovation.

Paysage et normalisation des paiements par code QR

Coup d’œil sur la situation au Canada

Cards continue to dominate payments for consumers in Canada, especially with functionalities such Tap-and-Go, allowing for a quick and Les paiements par carte demeurent le moyen privilégié des consommateurs au Canada, notamment grâce aux technologies de paiement sans contact, qui offrent une expérience instantanée en toute simplicité. Cette présence marquée des cartes peut expliquer en partie le faible taux d’adoption des paiements par code QR au Canada.

Bien qu’ils soient peu utilisés dans le secteur des paiements, les codes QR ne sont pas une nouveauté au pays.⁶ L’utilisation des codes QR a explosé pendant la pandémie en raison du besoin croissant d’une expérience sans contact. Le secteur du commerce de détail et de la restauration a misé sur les codes QR comme solution pour que les consommateurs puissent, par exemple, consulter les menus sur leurs appareils mobiles.⁷

Au-delà du secteur du commerce de détail et de la restauration, 43 % des Canadiens ont déclaré que la pandémie avait changé leurs préférences de paiement en faveur des paiements numériques et sans contact.⁸ En fait, depuis le début de la pandémie, 45 % des personnes au Canada ont déclaré qu’elles utilisaient davantage leur portefeuille mobile qu’avant la pandémie.

Le fait que les consommateurs soient de plus en plus à l’aise avec les paiements sans contact et qu’ils éprouvent le besoin d’y recourir pourrait offrir aux commerçants, aux IF et aux FSP l’occasion d’innover en proposant des produits de paiement par code QR. Le Canada ne dispose pas actuellement d’un cadre général pour guider l’utilisation, la création et la sécurité des codes QR à des fins de paiement. Une norme canadienne pourrait favoriser le confort et la curiosité, ce qui aurait pour effet d’encourager l’adoption.

Autour du monde

Adoption des paiements par code QR
Des régions comme l’Australie, le Brésil, la Jordanie, Singapour, la Chine et l’Inde ont adopté les paiements par code QR. L’adoption des codes QR a été particulièrement réussie dans les économies asiatiques, avec des organisations comme Alipay, WeChatPay et Paypal.⁹ Ces régions tendent à avoir une faible utilisation des cartes et sont à la pointe du numérique, ce qui peut expliquer ce succès.

Plus précisément, en Chine, la commodité est un facteur important en faveur de l’utilisation des paiements par code QR. Alimentation, vêtements, logement, transport, éducation et divertissement : voici ce que vous pouvez payer à l’aide d’un code QR.¹⁰ La Payments and Clearing Association of China affirme que 95,7 % des paiements mobiles chinois se font par l’intermédiaire d’un code QR.¹¹ Outre les paiements, les codes QR sont utilisés en Chine pour la recherche d’emploi, le dépôt de plainte, etc. Ainsi, les consommateurs chinois se sont habitués aux codes QR, ce qui a facilité la transition vers ce mode de paiement.

À Singapour, de grands progrès ont été réalisés pour lancer un paiement transfrontalier par code QR. En mars 2023, Singapour a officiellement lancé un lien de paiement transfrontalier par code QR avec la Malaisie, qui permet aux clients des IF participantes d’effectuer des paiements de détail.¹² Des efforts sont déployés pour établir un lien de paiement similaire entre Singapour et l’Indonésie, qui devrait être prêt fin 2023.¹³

Au Brésil, la Banque centrale a introduit le système en temps réel PIX. Ce système permet d’envoyer et de recevoir des paiements d’un compte à l’autre ne nécessitant pas de carte de crédit ou de compte bancaire. PIX fait appel à des codes QR, dits codes QR PIX, qui peuvent être utilisés pour toute une série de transactions telles que les transactions entre pairs et entre personnes et entreprises. Si des parallèles existent entre le code QR PIX et les portefeuilles électroniques, la différence fondamentale réside dans le fait que le code QR PIX est lié à l’infrastructure de paiement en temps réel PIX, qui est entièrement compatible entre les banques.¹⁴

Ces avantages s’accompagnent toutefois d’inconvénients. Dans certaines circonstances, des codes QR ont été utilisés pour mener des activités frauduleuses et illégales. Par exemple, les codes QR statiques autocollants authentiques peuvent être remplacés par des codes malveillants, si bien que les consommateurs sont incapables de faire la différence entre un code QR légitime et un code QR frauduleux. Par conséquent, les utilisateurs peuvent, à leur insu, numériser et entrer leurs renseignements personnels dans un code QR malveillant.

En réponse à ces préoccupations, des régions comme la Chine ont investi dans des systèmes et des mécanismes de lutte contre la fraude. La Jordanie, par exemple, a interdit les codes QR statiques afin d’éliminer les risques de fraude et les atteintes à la sécurité, optant exclusivement pour des codes QR dynamiques.

Normalisation des paiements par code QRDes régions telles que l’Australie, le Brésil, la Jordanie, Singapour, la Chine et l’Inde ont introduit des normes pour régir l’utilisation des paiements par code QR qui sont conformes aux spécifications QR d’EMVCo.¹⁵ EMVCo est un organisme technique international qui facilite l’interopérabilité et l’acceptation des transactions de paiement sécurisées dans le monde entier. Il gère et fait évoluer les spécifications EMV et les processus d’essai connexes.¹⁶ EMVCo a mis au point deux normes pour prendre en compte les codes QR présentés par les commerçants et les consommateurs. Chaque norme décrit des spécifications telles que les champs de données et les objets de données utiles.

La norme QR d’EMVCo vise à fournir des spécifications de base que les régions peuvent utiliser pour élaborer leurs propres normes QR. La personnalisation nécessaire est minime, car la norme QR d’EMVCo est suffisamment souple pour permettre l’ajout de plusieurs champs de données. EMVCo n’est propriétaire d’aucune des adaptations effectuées par les régions. Toutefois, elle souhaite tirer des enseignements des régions qui adoptent sa norme QR.

L’Inde a introduit le code QR Bharat, basé sur la norme QR présentée par le commerçant d’EMVCo. L’adoption de cette norme a favorisé l’interopérabilité entre les banques et les systèmes de cartes en Inde. De même, à Hong Kong, en Chine, la norme HKQR a été introduite pour assurer l’interopérabilité et la transition des codes QR des FSP vers un code QR commun.

Des écarts existent entre les normes. Certaines régions autorisent les codes QR dynamiques et statiques, tandis que d’autres, comme la Jordanie, n’autorisent que les codes QR dynamiques pour des raisons de sécurité et de prévention des fraudes. Certaines normes sont également contraignantes et d’autres sont des lignes directrices facultatives. Au Brésil, la norme est contraignante pour les systèmes qui compromettent le système de paiement brésilien. Le Brésil a également introduit une norme contraignante afin de promouvoir la normalisation à un niveau similaire pour les terminaux de paiement qui acceptent différents formats de paiement dans le même équipement.¹⁷

L’avenir des paiements par code QR au Canada

L’avenir des codes QROn ne sait pas trop si le Canada connaîtra le même niveau d’adoption que ses homologues internationaux. Cependant, le besoin croissant de paiements sans contact, la tendance à la numérisation et la nature de plus en plus novatrice de l’écosystème des paiements du Canada pourraient motiver l’adoption généralisée des paiements par code QR. Comme on l’a vu dans d’autres régions, les codes QR présentent divers avantages et peuvent être exploités de manière unique.

ConsidérationsAlors que les marchés canadiens continuent d’évoluer et d’explorer les possibilités de paiement par code QR, il convient de garder à l’esprit certaines considérations :

• Dynamique du marché
  • L’utilisation des cartes n’est pas aussi faible au Canada que dans les économies asiatiques, ce qui explique en partie le succès des codes QR dans ces régions. 
  • Le paiement par code QR n’est pas une alternative plus rapide aux paiements sans contact. Il faut plus de temps pour numériser un code QR que pour passer une carte sur un terminal. Il n’est donc pas certain qu’il devienne le mode de paiement privilégié.
• Fraude et sécurité
  • Les codes QR statiques autocollants sont susceptibles de présenter des risques de fraude et d’atteinte à la sécurité.
    • Le Canada devrait se demander s’il ne faudrait pas uniquement appuyer les codes QR dynamiques.
    • Malgré les risques, le fait de limiter le marché aux codes QR dynamiques peut nuire à l’adoption. Les petits commerçants ne disposent peut-être pas de la technologie nécessaire pour produire des codes QR dynamiques.
• Accès mobile requis
  • L’une des limites des paiements par code QR est que les consommateurs ont besoin d’un appareil mobile pour numériser le code. Tous les consommateurs n’ont pas forcément accès à un appareil cellulaire.
• Confort et connaissances de l’utilisateur
  • Une formation adaptée est nécessaire pour que les utilisateurs se sentent à l’aise avec les paiements par code QR et qu’ils y soient sensibilisés.

Normalisation
Le Canada ne dispose pas à ce jour d’une norme globale pour les paiements par code QR. Comme on l’observe dans d’autres régions, des normes relatives aux codes QR ont été adoptées afin de promouvoir l’interopérabilité, la sécurité et l’efficacité. Compte tenu de l’adoption dans d’autres territoires et de l’interopérabilité qu’une norme permet de garantir, Ernst and Young (EY) s’est engagé dans un processus d’élaboration d’une norme canadienne sur les codes QR en 2020.

EY a animé un groupe de travail composé de banques, d’entreprises de traitement et de réseaux qui ont œuvré ensemble à l’élaboration d’une norme CANQR conforme à EMVCo. À l’instar des normes QR en vigueur dans d’autres régions, la norme CANQR définit des spécifications de base pour la mise en place d’une infrastructure de paiement par code QR au Canada.

Rôle de Paiements Canada
Paiements Canada examine actuellement comment il peut appuyer la facilitation des paiements par code QR au Canada. Les paiements par code QR sont un mode de paiement de rechange simple et ingénieux. Ils contribuent à faciliter l’interaction des nouveaux modes de paiement dans les systèmes de Paiements Canada.

En particulier, Paiements Canada a étudié la possibilité de jouer un rôle dans la normalisation des codes QR. Dans le cadre de ce processus, Paiements Canada a mené des consultations auprès de l’écosystème afin de déterminer le rôle qu’il pourrait jouer, le cas échéant.

Jusqu’ici, cette consultation révèle que :

• Le paiement par code QR est un outil innovant permettant d’améliorer les produits de paiement existants ou d’en développer de nouveaux.
• Une norme canadienne relative aux codes QR garantirait la sécurité et l’interopérabilité à l’échelle nationale et potentiellement à l’échelle internationale à l’avenir.
• Une norme relative aux codes QR peut accroître l’intérêt et l’utilisation des codes QR pour les paiements.

Paiements Canada continue de réfléchir à son rôle potentiel en ce qui concerne les paiements par code QR, avec le concours de ses membres, des parties prenantes et des organismes de réglementation.

¹ Pour plus de détails, consultez la section « Autour du monde » du présent article de la série Les paiements sous la loupe. 

² Rapport canadien sur les méthodes de paiement et les tendances des paiements 2022

³ Les paiements d’un compte à l’autre sont des paiements par crédit ou par débit. Ils permettent de transférer des fonds directement entre comptes et constituent une solution de rechange aux cartes de débit ou de crédit.

⁴ Article « Les paiements par code QR pourraient favoriser la reprise des activités »

⁵ Rapport de Deloitte “QR Code Payments” 

⁶ Pour en savoir plus

⁷ Article « Les codes QR ont un bel avenir »

⁸ Rapport canadien sur les modes et les tendances de paiement 2022 de Paiements Canada

⁹ Les utilisateurs d’Alipay ont accès aux codes QR présentés par le commerçant lors du passage à la caisse en magasin. Les utilisateurs de WeChatPay ont accès aux codes QR présentés par le commerçant pour les sites Web, les magasins physiques, la publicité dans les médias et plus encore. PayPal offre des codes QR présentés par les commerçants et le client, surtout utilisés pour la vente au détail.

¹⁰ Article “The rising popularity of QR codes in China why you need them”

¹¹ Article “QR code makes life of Chinese people more convenient”

¹² Article “Launch of Cross-border QR Code Payments Connectivity between Singapore and Malaysia

¹³ Article “Singapore-Indonesia QR payment link to be ready by end-2023: Bank Indonesia

¹⁴ Article “Local Payment Methods in Brazil: How PIX QR Works in an International Payment Gateway

¹⁵ “The Use of Quick Response Codes in Payments” World Bank Toolkit

¹⁶ Présentation EMVCo (en anglais).

¹⁷ Article “Brazil launches national standard QR code

Auteures

Miles Obille

Miles Obille est analyste à Paiements Canada au sein de l’équipe Lynx et politique émergente, où elle appuie divers projets stratégiques. Avant de se joindre à Paiements Canada, Miles a obtenu sa maîtrise en administration publique (études sur les politiques) et a été coordonnatrice des politiques à la Greater Kingston Chamber of Commerce. Elle s’intéresse à l’intersection entre les politiques sociale et économique, en portant une attention particulière à l’inclusion financière et les paiements émergents.

Ify Idigbe

Ify Idigbe est analyste principale des politiques à Paiements Canada, au sein de l’équipe des Produits de paiement de détail, où elle a dirigé avec succès plusieurs projets de politique. Elle possède une vaste expérience en économie et une maîtrise en administration publique, ainsi qu’une expérience du secteur financier et des politiques publiques au gouvernement.